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[社保知识] 若不缴纳社保,每月往银行存1500元,15年后取到的钱够不够养老?

作者:CC下载站日期:2021-10-29浏览:141分类:涨姿势

有人问我,如果不缴纳社保,每个月往银行里存1500元,15年后够不够养老?闲来无事,理工男又专心算了一笔账。

一、2021年存款,15年后有多少钱

本金计算

每月存款1500元,一年12个月就是18000元,15年以后本金就是27万元。

利息计算

现在活期的利息基本可以忽略,整存整取的利息最高,一般3%左右。

按照利率最大化原则,第一个五年选择零存整取5年期;第二个五年,将前面五年取出后整存整取5年,再次零存整取5年;第三个5年,将前两次的金额取出整存整取5年,再选择一个零存整取5年。

15年后银行利息大概是在5-7万元左右,不同银行的利息稍微有区别。

因此,15年后银行本息一共为33万元(利息按照折中6万元计算)。

二、关于通货膨胀

通货膨胀问题是无法避免的问题。1950年的100元、2000年的100元、2036年的100元购买力肯定是不一样的。

以前一个5毛钱买一个包子,还是肉包;现在2元一个肉包;15年后也许5元一个肉包。

换句话说,现在的2元购买力等同于以前的5毛钱,未来的5元等同于现在的2元。

三、15年后的33万够养老吗?

当然,排除医疗问题,只考虑食宿问题,要是考虑医疗问题,也许330万也不够!

33万够不够养老,答案是多一的,不同的活法自然有不同的活法!

33万,按照3%利息计算,每年有9900的利息,每个月就是825元。

如果每个月花费控制在825元以内,不动用本金的话, 可以一直循环下去。

1、生活在农村

一般而言,农村老人一个月的生活开销是低于1000元的,按照云南低保户的开销,每个月是475元,特困户是每个月832元。

按照这两个标准,825元是足够支持的,即使每个月花费1000元,40年也花不完。40年以后已经是百岁老人了。

但是如果超过825元每个月,就需要动用本金,本金减少的同时,来年的利息也会变少。恶性循环下去,够用多久呢?

注意1:这里的低保、五保标准是2021年,15年后会增加,物价肯定也会上涨,但是825是15年后的825元。

注意2:如果考虑到通货膨胀,15年后的825元折算到现在也就是四五百元,几乎就是低保户的生活。

2、生活在城市

在农村以及是低保户了,城市也就不用说了。如果动用本金的话,也许会好一点,但是寿命问题是个关键。

如果自己万一不小心活到了100岁,前面就将33万花光,后面用啥子呢?

假设15年后,每个月花销2000元(也就是相当于现在的1000多元的购买力),一年开销就是2.4万,一年的利息才9000多元,需要动用本金。

第一年本金减少1.5万元,逐年增加,16年后本金为0,此时76岁,差不多达到平均寿命,如果超过76岁就要尴尬了,“人活着,钱没了”!

如果每个月开销3000元(相当于现在2000元不到的购买力),只能够支持10年,也就是70岁的时候没钱了。

四、每个月1500用在社保

如果每个月1500元用在社保上的话,15年后能有多少钱呢?

1、农村养老

农村养老以上海为例,每年最高档次是5300元,政府补贴675元。15年后个人账户金额约为9万元,每个月领取644元。

多余的钱存在银行,每年可以存12700元,15年后的本息大概在25万左右。15年后每个月可以有590元的利息。

644元永久领取金额加上590元每个月利息,加上本金25万元。明显是高于每个月875元的利息加上本金33万元

2、灵活就业养老

1500元如果用来缴纳灵活就业养老保险,进入个人账户的只有40%,也就是600元,基本是100%缴纳比例了。

15年后个人账户总额度为600×12×15,就是10.8万元,利息按照1.2万计算。

退休后个人账户可领取863元每个月,统筹账户金额为5000×(1+1)÷2×15×1%=750元,养老金合计1600多元,关键是可以永久领取。

3、职工养老

1500元如果用来缴纳职工养老保险,缴费基数就是18750,基本可以算是300%参保了。

15年后个人账户金额为1500×12×15=27万元,利息按照6万元计算就是33万元。

养老金=个人养老金+统筹养老金=330000÷139+5000×(1+3)÷2×15×1%=3875元。

4、注意

职工养老与灵活就业养老计算偏低,使用的社平工资为现在的5000元,15年后应该会明显提高。

未考虑人员死亡问题。

五、总结

缴纳社保职工养老金高于灵活就业养老金,灵活就业养老金高于农村养老金。

养老金每年都会调整提高,银行存款不会!

养老金惦记的人少,银行存款惦记的人多!

排除意外情况、特殊情况,1500元缴纳社保要比存银行划算!

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